負債解套妙法

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貸款是許多人實現夢想的重要途徑之一，當您需要借錢以實現某些目標時，向銀行申請貸款可能是一個明智的選擇。以下將介紹如何向銀行成功貸款的步驟及注意事項。

首先，您需要確定貸款的目的和金額。無論是購房、創業還是教育，確定具體目標有助於銀行評估您的貸款需求。接下來，您應該準備所有必要的文件和證明文件，包括身份證明、工資單或收入證明、個人和企業稅收記錄等。

在選擇合適的銀行機構時，要考慮利率、還款期限、貸款額度及貸款程序。採取比較研究的方法，確保您能得到最有利的貸款條件。

申請貸款時，您應準備一份詳細的財務狀況報告，包括收入、債務、資產和負債情況。這將幫助銀行確定您的還款能力和信用評級。同時，瞭解您的信用評級並修復可能的問題也是非常重要的。

提交貸款申請後，銀行會進行審核和評估。專業的銀行代表將根據您的財務狀況和信用評級評估您的貸款申請。這可能需要一些時間，但耐心等待是必要的。

最後，如果您的貸款申請被批准，請閱讀和理解所有文件和協議，並咨詢專業人士，以確保您明確了解貸款條款和還款計劃。

簡而言之，向銀行申請貸款需要一些準備工作和細心評估。確保您了解每一個步驟，一旦獲批貸款，記得根據協議按時還款。

公務人員低利貸款

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銀行貸款是現代生活中常見的財務工具之一。它是一種金融服務，透過提供資金來幫助個人或企業實現夢想和目標。貸款的好處之一是它可以提供資金來支付一大筆支出，例如購房、購車或升學費用。透過貸款，人們可以快速獲得資金，消費者可以根據自己的需求來選擇不同種類的貸款。

銀行貸款通常經過評估和審批程序。擁有健康的財務狀況和良好的信用紀錄對於獲得貸款是非常重要的。銀行會仔細評估貸款申請者的收入、支出和資產負債表，以確保他們有能力還款。此外，銀行還會查看個人信用報告，以評估貸款申請者的信用風險。

貸款利率是還款計劃中一個重要的因素。貸款利率可以是固定的或可變的，具體視銀行政策而定。貸款申請者應該仔細研究和比較不同銀行的利率，以確保自己得到最有利可圖的貸款條件。

值得一提的是，貸款並非沒有風險的。未來的不確定性和未預期的因素可能影響借款人還款能力，導致財務壓力。因此，借款人在考慮貸款時應該謹慎評估自己的財務狀況，確保他們有足夠的還款能力。

總之，銀行貸款是一個對於實現夢想和目標非常有幫助的財務工具。然而，借款者應該謹慎評估自己的財務狀況並找到最佳的貸款條件。通過謹慎計劃和還款，借款人可以充分利用貸款，實現他們的夢想。

一銀貸款

記者羅立芸／專題報導

▲曾在國外實現打工換宿夢想的林柏辰，為幫外婆還債決定回台。（圖／記者鄭孟晃攝影）

「一開始，我問外婆跟舅舅，他們只說大概欠了三四百萬，後來又說五六百萬，最後才知道金額這麼大。」原本在國外打工換宿的素食髮廊老闆林柏辰，某天接到了外婆的電話，還沒來得及細問，就馬上訂機票回台灣，沒想到事情遠比他想得複雜。

▲林柏辰咬牙創業，希望幫外婆度過難關。（圖／記者鄭孟晃攝影）

「當知道已經破千萬的時候，其實多一千萬或少一千萬…就是也太多了。追問到底才發現，外婆總共欠了2100多萬。」高齡75歲的外婆，把年輕時開髮廊賺來的錢，幾乎都拿去標會，沒想到被倒會，頓時欠下龐大債務，連房子跟土地都拿去抵押。「有人勸我趕快離開，但我從小是外婆帶大的，沒辦法這麼做。」

林柏辰出生不久，父母就分開了，襁褓時就由外婆扶養長大。外婆幫客人剪頭髮時，也揹著孫子一起工作。兩人關係緊密，這也是林柏辰下定決心，放下走遍世界的夢想，回來幫忙外婆度過難關的主因。「為了度過這些日子，家裡三個人，我、外婆跟舅舅，一天限定花一百元，還去市場撿剩菜回來煮。」短期內，錢是省了不少，但長期下來不是辦法。林柏辰開始思考，自己還能做什麼。

▲外婆、舅舅都從事美髮工作，林柏辰耳濡目染下，也以此為業。（圖／記者鄭孟晃攝影）

林柏辰對於讀書沒有興趣，而家裡面的傳統是，不想讀書，就來做美髮。「因為外婆做美髮，然後做到我舅舅，我是第三代，全部都做美髮。我一開始對美髮沒有興趣，做了之後覺得好像還可以，後面就滿喜歡的。」他不只跟家人學習，也從南華高中美容科畢業，目前已經有超過十年美髮經驗。而那段在國外旅行的日子，運用自己的美髮專長打工換宿，也看到西方國家正在提倡對素食、環境照顧的理念，林柏辰認為這是一個趨勢。「再加上我從小就跟著外婆吃素，吃肉反而不習慣，就想要打造一個素食髮廊，我負責剪頭髮，外婆負責煮菜。我對外婆的手藝也有信心，從小吃到大，請客人吃也都說好吃。」

開店的決定，對不少人來說，是難以想像的，但林柏辰不這麼想。「一般人可能都覺得說，都已經沒錢了，怎麼可能開店？我一開始也是去同學介紹的髮廊上班，發現那邊的經營模式，如果自己嘗試，應該也可以成功。我的潛在客群又相對比較特別，以重視健康和環境的為主，所以最後決定創業。」目前，林柏辰的髮廊請了兩位設計師幫忙，但都是抽成、沒有底薪。餐廳則找了三個工讀生，他們都是剪頭髮的常客。

▲餐廳的素食料理，由林柏辰的外婆一手包辦。（圖／記者鄭孟晃攝影）

「我的餐廳走平價路線，可以吃飽的、有特色的素食。」在內場掌廚的外婆，負責研發菜單，林柏辰則幫餐點命名。兩人也會互相幫忙，像是林柏辰有空時會到外場協助，幫忙找錢、送菜，外婆有空也會來當林柏辰的助手。「但我們對經營的看法不同，像我想要給客人優惠，她就會問說這樣不是虧錢嗎？我說，我想要有曝光，但是她不太能理解。」遇到兩人想法不同的時候，偶爾也是會冷戰。「不過通常睡一覺起來就好了，因為還是要一起工作，沒辦法冷戰太久。」林柏辰苦笑著說。

素食髮廊的理念，圍繞著「環境友善」。林柏辰表示，從商品製造、消費，到回歸環境，都要是友善的。環境健康，種出來的東西才健康，才會返回到人。他也不用動物性成分，和需要經過動物性實驗的產品。「比如說，我的甘油是植物性甘油，而不是動物性甘油，因為那是用動物的脂肪去做的。有沒有做動物實驗，其實是大家也會關心的，沒做怎麼確定這個東西是安全？那其實我都會反問，為什麼要做動物實驗？如果沒有加這些有的沒有的，那其實你根本不用做動物實驗。大家以為動物實驗，主要是使用小白兔或者小老鼠，其實不止，他們還會用很多的狗跟貓，因為狗跟貓非常好取得，比老鼠還要容易抓到。」

林柏辰希望，未來能有更多的髮廊，對於產品篩選就加以控管，這可以促使更多廠商生產環境友善的髮品。「我以前一開始開的時候，其實沒有什麼幾個品牌可以選擇，到現在我有大概七八個。越來越多的髮品走上這條路，其實這就是一個趨勢，只是大家有沒有知道這件事情，或者是大家有沒有鼓勵或監督，讓這個事情成功。」

▲祖孫一同創業並不常見，但林柏辰跟外婆卻決定一起接受挑戰。（圖／記者鄭孟晃攝影）

開業兩年多來，林柏辰跟外婆，每天工作都超過12小時。「月休可能就一天或半天，因為在家還要算帳。」雖然距離幫外婆還清欠款，還有很長的路要走，但是他相信這些咬牙堅持的辛苦過程，會在未來的某一天，化作雨過天晴的彩虹。

創業經驗談

我沒有開過店，所以什麼事都第一次遇到。但是，既然發現了問題，就要想辦法解決它，至於要用什麼方式，要自己去想。試著從自己的專長開始，再找出最適合的經營模式，即使沒有很多資金，也可以展開自己的事業。